Брайан О'Коннелл
17 июля 2024 г. «Вот почему определенные снятия трудностей являются правильным шагом, чтобы избежать долга, даже если это означает, что ваш пенсионный план делает шаг назад». Снятие трудностей, хотя и полезные в чрезвычайных ситуациях, поступают с налоговыми штрафами и могут препятствовать долгосрочным финансовым целям. Строительство аварийного фонда может помочь избежать необходимости в этих снятиях. Домашние потери права выкупа были главной причиной для этих снятий, составляя 39% в 2023 году, по сравнению с 31% в 2021 году. «Вот почему определенные снятия трудностей являются правильным шагом, чтобы избежать долга, даже если это означает, что ваш пенсионный план делает шаг назад».
“There are times when potential debt is unavoidable, and that’s simply life," said Anthony DeLuca, a certified financial planner at RetireGuide.com in Longwood, Florida, in an email. "That’s why certain hardship withdrawals are the correct move to avoid debt, even if it means your retirement plan takes a step backward.”
Rising household costs are leading many Americans to borrow from their retirement accounts to prevent foreclosure on their homes. Hardship withdrawals, though helpful in emergencies, come with tax penalties and may hinder long-term financial goals. Building an emergency fund can help avoid the need for these withdrawals.
According to a recent Vanguard report, 3.6% of American retirement savers used their 401(k) plans to cover significant household shortfalls in 2023, up from 2.8% the previous year. Home foreclosures were the biggest reason for these withdrawals, accounting for 39% in 2023, up from 31% in 2021.
“There are times when potential debt is unavoidable, and that’s simply life," said Anthony DeLuca, a certified financial planner at RetireGuide.com. "That’s why certain hardship withdrawals are the correct move to avoid debt, even if it means your retirement plan takes a step backward.”
Снятие трудностей снимает деньги с пенсионного счета за личные финансовые расходы. Эти снятия предназначены для покрытия немедленных и тяжелых финансовых бременев, таких как медицинское обслуживание, расходы на похороны, профилактика выселения и некоторые ремонтные работы на дому. Кристиан Манди из Lifeline Wealth Management подчеркнул, что сумма вывода ограничена потребностями, а другие средства не могут покрывать такие расходы. «Когда деньги выйдут, это навсегда». Кроме того, эти снятия облагаются налогом на обычную скобку по доходам и несут штраф в 10%, если до 59 1/2. Кредит не погашен. Тем не менее, они снижают прогрессирование и потенциал роста, возможно, требуя увеличения взносов и более длительных рабочих лет. В некоторых случаях это также может помочь с внизу платежей по первичным резиденциям или ремонту из-за стихийных бедствий. 50. Цель на один -два месяца валового ежемесячного дохода для шоков расходов и от 15 000 до 20 000 долл. США на потерю дохода. Последовательные взносы в сберегательный счет-сберегательный счет, приносящий проценты, могут достичь этого с течением времени. «С Roth IRA вы можете снять любой из своих взносов без штрафов или налогов, (но) только деньги, которые вы внесли, без заработков», - сказал Кендалл Мид, финансовый планировщик в Sofi. Санфорд, Киссимми, Альтамонте -Спрингс, Зимний сад, Апопка, Лейк -Буэна Виста и остальная часть Большого Орландо.
“Always know this withdrawal is not a loan,” DeLuca said. “When the money is out, it’s out for good.” Additionally, these withdrawals are taxed at one's ordinary income bracket and incur a 10% penalty if under 59 1/2.
The IRS allows penalty-free withdrawals in certain situations, like medical expenses over 7.5% of one's adjusted gross income, permanent disability, or separation from service after age 55. There’s also an annual $1,000 emergency withdrawal provision without penalty, though taxes still apply if the loan isn't repaid.
Pros of hardship withdrawals include covering unexpected financial burdens without going into debt. However, they reduce retirement progression and growth potential, possibly requiring increased contributions and longer working years.
Good reasons to take a hardship loan include significant medical expenses, preventing foreclosure or eviction, and funeral expenses for loved ones. In some cases, it can also help with down payments on primary residences or repairs due to natural disasters.
“Try exploring other options, such as loan modification or refinancing, before tapping into your retirement savings,” advised Glen Hedrick from Old North State Wealth Management.
To recover after a hardship payout, increase paycheck contributions sustainably and utilize catch-up contributions if over 50.
To avoid retirement hardship withdrawals, build an emergency savings account. Aim for one to two months of gross monthly income for spending shocks and $15,000 to $20,000 for income loss. Consistent contributions to an interest-earning savings account can achieve this over time.
In financial emergencies, consider Roth IRA withdrawals first, as contributions can be withdrawn without penalties or taxes. “With a Roth IRA, you can withdraw any of your contributions without penalties or taxes, (but) just the money you contributed, no earnings,” said Kendall Meade, a financial planner at SoFi.